什么是保險？
“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍?！薄Ｈ绻f自然災(zāi)害和意外事故始終是每個人都面臨的達(dá)摩克利斯之劍，而保險就是維護(hù)大家利益的一面盾牌，是轉(zhuǎn)移風(fēng)險、補(bǔ)償損失的最佳手段。按照《保險法》的定義：保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。
根據(jù)以上定義可知，首先商業(yè)保險行為是一種以保險合同為形式、以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為內(nèi)容的民事法律行為，不同于以國家立法為基礎(chǔ)的社會保險；其次投保人必須根據(jù)合同約定，履行交費(fèi)義務(wù)，才可享有保險事故發(fā)生時的索賠權(quán)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不同于以單方給予為基礎(chǔ)的社會救濟(jì)；第三，保險人的賠償給付義務(wù)的履行(人壽保險除外)是不確定的，有賴于合同約定的事故(人身保險也稱事件)的發(fā)生與否，不同于以確定的受益權(quán)為基礎(chǔ)的儲蓄制度。
保險的基本職能是轉(zhuǎn)移風(fēng)險、補(bǔ)償損失，即投保人通過交納少量保險費(fèi)，將風(fēng)險轉(zhuǎn)由保險人承擔(dān)；一旦發(fā)生風(fēng)險，則進(jìn)行損失分?jǐn)?，由眾多的企業(yè)和個人共同分?jǐn)偵贁?shù)遭受災(zāi)害事故的企業(yè)和個人的損失。因此，對家庭和個人具有不可低估的保障作用。首先可以保障家庭生活的安定。因為個人的財力有限，很難積累足以應(yīng)付天災(zāi)人禍的后備資金，一旦受損，正常生活難以為繼。如果參加了財產(chǎn)保險和人身保險，則可以獲得賠償和給付，由此保障了家庭生活的安定；其次可以積累個人資金。因為長期人壽保險具有類似儲蓄的投資作用。雖然參加長期人壽保險沒有買股票獲利的機(jī)會多，但沒有風(fēng)險性，而且還可以獲得生老病死的經(jīng)濟(jì)保障。由于人壽保險單本身具有現(xiàn)金價值，可以抵押，可以轉(zhuǎn)讓，故在國外普遍被認(rèn)作個人金融資產(chǎn)，購買人壽保險無疑是既能獲得經(jīng)濟(jì)保障、又能使貨幣保值增值的很好的投資方式。
保險的起源
人類社會從開始就面臨著自然災(zāi)害和意外事故的侵?jǐn)_，在與大自然抗?fàn)幍倪^程中，古代人們就萌生了對付災(zāi)害事故的保險思想和原始形態(tài)的保險方法。
我國歷代王朝都非常重視積谷備荒。從公元前11世紀(jì)的周朝開始，就已有建后備倉庫的制度，而春秋時期孔子提出的“拼三余一”則是防范風(fēng)險的代表性思想。孔子認(rèn)為，每年如能將收獲糧食的1/3積儲起來，連續(xù)積儲 3 年便可存足 1 年的糧食。
在國外，公元前 2000 年古巴比倫的《漢謨拉比法典》中有類似運(yùn)輸保險和火災(zāi)保險的規(guī)定。古巴比倫的國王還曾下令對居民收取賦金，用以救濟(jì)遭受火災(zāi)及其他天災(zāi)的人們。在公元前1000年左右，以色列國王所羅門曾對從事海外貿(mào)易的本國商人征收稅金，作為對海難中受難人的補(bǔ)償金。以上中外古代歷史實(shí)行過的各種救濟(jì)后備，都體現(xiàn)了互助共濟(jì)的原始保險思想，蘊(yùn)含了各種保險的雛形。到了近代，保險才開始作為一種金融制度出現(xiàn)在歷史舞臺。公元 1667 年，英國出現(xiàn)了第一家火災(zāi)保險商行，開創(chuàng)現(xiàn)代保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營方式。1762 年，英國創(chuàng)建公平人保險公司，標(biāo)志近代人身保險制度形成。到了1875 年，清政府保險招商局在上海成立，開創(chuàng)了中國民族保險業(yè)的先河。